Банковские вклады для физических лиц

Одним из популярных вариантов вложения и приумножения средств для частных лиц являются банковские вклады и депозиты. Представляя собой составляющую современных финансовых систем, вклад прочно вошел в жизнь большинства людей. Основой существования банковских вкладов, как и кредитов, является разный уровень потребности в деньгах у разных граждан. Те, кто имеет регулярный доход и способен откладывать определенную сумму, часто используют вклады для сохранения собственных средств и их приумножения.

Существует несколько разновидностей банковских вкладов, каждый из которых имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Характеристика вкладов очень разнообразна, что приводит к появлению разных классификаций. Вклады различаются по срокам размещения, величине вложений, способу начисления, размеру процентных ставок, наличию дополнительных условий. Чаще всего встречаются следующие виды депозитов:

• Вклады до востребования, или бессрочные. Средства с них можно снять в любое удобное для вкладчика время.
• Краткосрочные вклады для физических лиц в банках открываются сроком от 1 месяца до 1 года.
• Долгосрочные, при которых договор оформляется на срок от 1 до 5 лет.
• С фиксированной или плавающей процентной ставкой. В первом случае в депозитном договоре фиксируется процентная ставка, которая на весь срок вклада остается неизменной. Плавающая процентная ставка зависит от рыночных индикаторов: уровня ставки рефинансирования, курса валют, цены на золото и других;
• С фиксированной суммой вложения или пополняемые.
• С правом досрочного получения средств или без него. Отзывной вклад можно забрать в любое время по требованию, не дожидаясь конца срока. В случае с безотзывным вкладом банки не обязаны возвращать деньги.
• С возможностью снятия процентов в течение срока вклада или без нее.
• С капитализацией или простым начислением процентов. При капитализации на неснятые вкладчиком проценты отдельно начисляются проценты.
• Мультивалютные и оформленные в одной валюте.

Кроме этих классификаций существуют также условные вклады, при которых доходность и варианты размещения могут зависеть от различных факторов.

Как правило, один и тот же вклад сочетает в себе несколько характеристик: он может быть краткосрочным, с капитализацией средств, отсутствием возможности частичного снятия или любым другим.

Каждый банковский вклад имеет ряд преимуществ:

• • наличие гарантированного дохода;
• • возможность защиты средств от инфляции;
• • сбережение от хищения;
• • защита вкладчика от необдуманных и импульсивных покупок.

Также многие банки предлагают своим клиентам дополнительные бонусы при условии использования иных банковских продуктов (дебетовая карточка, привязанная к вкладу, льготные условия кредитования, различных кредитах).

Кроме преимуществ вклады имеют ряд недостатков. Основным из них является невозможность срочного снятия некоторых вкладов без потерь.

Если банк, в котором оформлен вклад, лишился лицензии, необходимо будет некоторое время дожидаться компенсации от АСВ. Депозиты в иностранной валюте в таком случае конвертируются по курсу ЦБ на день принятия к банку крайней меры, а возврат средств осуществляется не ранее, чем полмесяца. За это время российская валюта может несколько обесценится, что приводит к потерям со стороны вкладчика.

Если банк является участником государственной программы страхования вкладов, размещаемые на банковских счетах средства застрахованы государством. Именно поэтому даже в случае лишения банка лицензии вкладчик вправе рассчитывать на возврат средств и начисленного по вкладу дохода в полном объеме, но не более 1 млн. 400 тыс. рублей. Если же вкладчик имеет больше накоплений, чем указанная сумма, лучше всего их диверсифицировать - разбить на доли в пределах страховки и разместить в различных банках.