Страхование недвижимости при оформлении ипотеки

Существует большое разнообразие полисов страхования недвижимости, которые обеспечивают покрытие определенных рисков. Во многих программах они дублируются, поэтому при оформлении ипотеки важно подобрать именно такой тип страхования, который позволит получить полную страховую защиту и не переплачивать за риски, которые уже оплачены по другому полису.

Условно программы страхования недвижимости разделяются на три группы:

• полис ипотечного страхования, который требуется приобрести при оформлении ипотеки в банке;
• добровольное страхование недвижимости;
• страхование по муниципальной или региональной программе.

Приобретение жилья в ипотеку всегда сопровождается оформлением ипотечной страховки. Это позволяет финансовой компании быть уверенной в том, что приобретаемое имущество (находящееся в залоге у банка) на протяжении всего периода кредитования будет под защитой. В случае непредвиденных обстоятельств деньги банку вернет не заемщик, а страховщик. Большинство банков имеют несколько аккредитованных страховых компаний, у которых они предлагают приобрести полис в процессе оформления недвижимости. Ипотечный полис может страховать жилье от таких рисков, как пожар, затопление, взрыв газа, нанесение вреда стихийными бедствиями и третьими лицами. Иногда страхуется не только предмет залога, но также риски утраты заемщиком трудоспособности и защита интересов кредитора и заемщика при потере права собственности в результате неправомерных действий.

Чаще всего ипотечная страховка распространяется только на конструктивные элементы помещения (потолок, стены, пол), что позволяет заемщику сэкономить собственные средства. Однако, следует учитывать, что при оформлении такого страхового полиса заемщик останется без средств на восстановление жилья, так как после погашения страховой компанией долга перед банком, средств практически не остается. Чтобы получить возмещение сверх суммы кредита, следует застраховать жилье на его полную стоимость, которая значительно выше взятого кредита. Ипотечная страховка в большей степени защищает интересы кредитора, а не заемщика, так как обязанность по выплате возникает при тотальном ущербе, а не частичном (например, прорыв трубы).

Особенностью добровольного страхования является возможность страховки не только недвижимого, но и движимого имущества, а также ответственности перед соседями на случай повреждений в результате взрыва, пожара, затопления, противоправных действий. В зависимости от пожеланий заемщика, такой вид страховки может оформляться на:

• конструктивные элементы жилья;
• движимое имущество;
• затраты на ремонт и внутреннюю отделку;
• оборудование;
• гражданскую ответственность.

Чтобы получить такую страховку, на этапе оформления кредита следует приобрести отдельный полис добровольного страхования или договориться со страховщиками о включении этих пунктов в ипотечную страховку.

Муниципальные программы страхования существуют во многих регионах РФ. Каждая из них имеет свои особенности, объекты и страхует от разных рисков. Чаще всего страховыми случаями являются:

• повреждения в результате пожара;
• взрыв любой сложности;
• аварии систем водоснабжения, отопления, канализации;
• повреждения, вызванные атмосферными осадками, сильным ветром, ураганом.

Обычно муниципальные программы предлагают страхование конструктивных элементов, инженерного оборудования и внутренней отделки. Риск утраты имущества и причинение вреда имуществу соседей они не подразумевают.